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  • ?監管再度提醒“保本無高息”!如何理解,怎么防范?

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    【摘要】

      裕道人 原創  ·  2020-09-28 23:12
    ?監管再度提醒“保本無高息”!如何理解,怎么防范? - 金評媒
    作者: 裕道人   

    一年一度的金融知識普及月到了。

    和往年相比,今年的規格明顯高出了很多。此次的宣傳活動,由人民銀行、銀保監會、證監會和網信辦等四家機構共同舉辦了“金融知識普及月,金融知識進萬家,爭做理性投資者,爭做金融好網民”的互動,踐行金融系統重要思想的舉措,也是持續推動金融消費者教育和保護的有效途徑。



    在此次答記者問中,相關部門再次強調:“沒有高回報低風險的金融產品,高收益意味著高風險,而保本高收益就意味著金融詐騙”

    雖然上述觀點是老生常態,但是金融知識普及和投資者教育卻是需要年年講的東西。尤其是在當下一個時間節點,投資者教育更是需要持續推進。

    人都是健忘的,但是對于投資踩過雷的人而言,恐怕是終身相伴。

    一.活動預期成效

    據了解,此次金融宣教活動預期達成以下目的

    一是提升城鄉居民金融素養和風險防范意識

    二是強化法治意識和契約精神

    三是引導消費者樹立理性投資、價值投資觀念。

    經濟發展起來之后,老百姓的財富管理的需求越來越高。以2013年余額寶橫空出世為界,居民的理財意識開始普遍覺醒。但是另一方面,隨著金融監管和金融創新之間的不斷博弈,帶來的是金融產品的復雜化和多樣化,越多越多的新模式、新名詞和新產品推出市面。



    但是投資者卻看不懂,什么P2P、什么比特幣。什么明股實債、什么層層嵌套。這些在業內再熟悉不過的名詞,在投資者的眼中卻如天書一般。而且很無奈的是,投資者知曉這些名詞都是在暴雷遭受之后才了解的。

    不得不說,這樣的認知成本實在太高了。所以可以看到金融宣傳教育的必要性,提高城鄉居民金融知識水平和金融風險防范意識,這是一件好事情。

    作為主管部門責無旁貸,說一千道一萬。其實本質就是沒有高回報、低風險的金融產品,高收益意味著高風險,金融消費者應清楚“保本高收益”就是金融詐騙。

    牢記上面的原則,就不會出太大的差錯。此外樹立分散投資和價值投資的理念,不把雞蛋放在一個籃子里,適度分散風險。

    在實踐中,承諾保證本金的金融產品收益率超過6%就要打問號,超過8%就很危險,10%以上就要準備損失全部本金。記住主席的話,這是被實踐反復證明過了的。




    法律意識也要補齊:財產安全權、依法求償權,還有知情權、自主選擇權、公平交易權、信息安全權等是投資者依法享有的權利。千萬不要以為不重要,還有就是在購買金融產品的時候,應認真閱讀合同,了解權利義務,審慎對待合同簽署、風險測評和確認環節,不能閉眼簽。而且理財和一般產品不一樣,拼多多的模式隱患非常巨大。

    二、存款教育,是今年的重點

    今年的口號:辛苦錢銀行放,居民存款有保障

    存款被放到一個突出的位置,一方面是由于近年來銀行業的一些風險事件,使得很多人對于銀行存款的安全性產生了一定的疑問;另外一方面也是投資者教育的衍生。隨著《資管新規》在明年的落地,理財凈值化的轉型,今后保本保息的產品,能夠寫進合同里的除了存款外,估計也就是某些類型的保險了。

    智能存款、大額存單包括結構性存款,公眾已經有了相對熟悉的認知。但是對于存款保險本身,其實還缺乏足夠了解。很多人現實中,對于存款保險還有不小的誤區。



    存款保險制度以立法形式為存款人的存款安全提供明確的法律保障。世界范圍內,已有140多個國家和地區建立了存款保險制度。在08年國際金融危機中,許多經濟體的存款保險制度不僅維護了公眾信心和金融穩定,而且有效保障了存款人的合法權益。

    國內的存款保險制度施行5年多來,各方反應積極正面,沒有出現市場預期的“存款搬家”的情況。由于不同類型銀行的差異化定價,中小銀行存款和資產市場份額有所上升。即使為人所熟知的幾家高風險機構,最后對于個人儲戶都百分百保障了他們的存款。去年甚至成立了存款保險公司,旨在進一步促進銀行機構的穩健經營和保護存款人的利益。



    銀行業經營秩序正常,存款格局保持穩定。另外,從對高風險機構的處置實踐看,個人居民儲蓄存款都得到了充分保障。存款保險制度有力地促進了銀行機構穩健經營,給予了存款人更及時、全面的保護。

    儲戶怕啥?怕的就是道聽途說的謠言。尤其是邊遠地區和經濟欠發達的地方,當地居民因為金融知識的匱乏,很容易受到煽動或者盲從某些不法分子的說教。集中去當地金融機構擠兌和提款,甚至不惜犧牲多年的利息。

    最后的結果可能是利息沒賺到,本金也被坑騙或者被不法機構卷跑了,而金融機構因為儲戶的集中擠兌和提款,往往會陷入到相當被動的境地。由此引發的連鎖反應,甚至可能會造成局部的金融風險,嚴重影響當地的生態和當地的社會穩定。



    所在這些地區,金融知識的普及力度就需要加強。講政策、編故事、給解釋,讓儲戶明白存款有保障的道理。同時不信謠,不傳謠,相信官方渠道的信息而不是盲從不法分子的宣傳,造成不必要的損失。

    三.四個選擇,保證個人合法權益

    關于如何保護消費者合法權益,四部門給出的建議是四個“正規”

    一是消費者要選擇正規持牌機構

    選擇機構的時候,持牌是最重要的。投資者要注意查驗相關機構是否具備經營資質,一般的正規機構,都會在比較醒目的地方放置自己的營業執照或者業務許可證,這一定尤其見于銀行。

    二選擇正規銷售渠道

    在正規營業場所接受金融服務,這是需要強調的。因為在這些網點,往往會有金融機構設置的各類監控措施。從消費者進入廳堂的那一刻起,就處在監視的范圍中。雖然聽上去不自在,但是通過這種方式能夠最大保障雙方的利益。

    無論是線上或者線下渠道購買金融產品,該錄音錄像的要錄音錄像。不懂得一定要向理財經理詢問。簡單的產品可能通過APP在家操作就好,但是對于復雜產品如信托、券商資管、基金專戶等,一定要線下錄音錄像才可以完成銷售。

    投資者千萬不要想麻煩,這是保護自己的利益。



    三是選擇正規從業人員

    一句話,要確保給你提供金融服務和產品的人,是正規的從業人員。

    保證這一點不難,一般銀行或者證券公司的理財經理,都會在顯著位置張貼理財人員公示。取得行內外相關職業資格證書的,還會擺放于展業的柜面或者顯著位置。面對面的交流,能夠較大程度確保從業人員的正規性。

    但是對于網絡和電信詐騙來看,就需要提高警惕了?,F如今信息泄露已經不是什么新聞了,對于不明的電話、鏈接、郵件推銷行為保持警惕。不隨意提供個人信息、金融賬戶信息,不輕易點擊不明鏈接,不向不明第三方轉賬匯款。

    這些都是常識性的東西,實在碰到搞不定的局面,直接去網點。

    四是通過正規投訴渠道反映問題

    金融永遠和風險相伴隨,就算做到上述三點,還是會因為各種原因會使自身權益受到侵害。遇到這種問題之后,首先通過金融機構反應問題。如果得不到解決的,在尋求上級或者監管部門。

    最后是對簿公堂,流程最好不要出錯。投資者依法合理維護自身權益,才是監管鼓勵和明文規定的。需要注意防范“代理投訴”“代理退?!毙袨樵斐傻亩吻謾?,銀保監會曾發布《關于防范“代理退?!庇嘘P風險的提示》,向消費者提示過代理退保行為可能隱藏的詐騙、個人信息泄露等風險。

    四.那些有待完善的

    顯然,上述四點并不能說明全部。

    投資理財,最怕選錯機構。國內的財富理財,主要是以銀行、券商、保險、信托等為代表的金融機構。外加大量的三方財富和私募公司,這些共同構成了理財市場。

    對于投資者而言,首選持牌金融機構。由于三方財富現在處于洗牌階段,所以會出現很多機構消失甚至暴雷的情況。首選持牌機構,至少監管嚴格,而且實力雄厚。當然這也不是絕對的,今年多少信托機構的暴雷;給多少投資者帶來巨大的損失,還不要說那些私募了。持牌機構是基礎,但不是你資金安全的保障;正規機構把自己玩壞了,也順帶把投資者坑了。



    至于自己的理財經理,信任的同事也要有所保留。畢竟理財經理是銷售崗位,背負業績指標的時候很難做到完全的客觀分析;和理財經理交往的時候,也要保持一定的距離。尤其是進行購買行為和輸入密碼等關鍵信息的時候,更是要注意觀察?,F實中理財經理通過觀察推測密碼的,不在少數。

    從理財經理手里買的產品,一定要在APP上能夠查到,查不到的也要確保是本行的產品。飛單的問題很多人都了解,就是出于信任買了非本機構發行的產品。不出問題還好,除了問題基本就是本金不歸。而APP上的產品都經過審核,畢竟面向的是全國用戶,銀行不會傻到斷自己的財路。

    至于產品出問題之后,如何保證自身的合法權益。上述三步驟,僅僅只是理論上的。問題是沒有問題,但理想豐滿,現實如此骨感。多的就不展開了。。。。。



    總之一句話,理財要慎重??紤]好方方面面,才不至于人財兩失。


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    裕道人

    本名王景裕,全網裕道人。專注于信托資管、目前在銀行從事理財經理的崗位;從事自媒體寫作一年有余,多次獲得今日頭條青云計劃獎,公眾號被專業財經媒體轉載

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